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INTRODUCCIÓN

La Respo nsabilidad Civil es un concepto que figura en el Código Civil y Penal que consiste en la “obligación legal que tiene una persona de reparar los daños causados injus

OBJETO DEL SEGURO

El objeto del seguro consiste en trasladar a la aseguradora, mediante el pago de una prima, la obligación de indemnizar al perjudicado en caso de la ocurrencia de un siniestro.

En esta ocasión, un siniestro es aquella pérdida patrimonial que pueda acaecer como consecuencia de un acto que haya causado algún perjuicio a un tercero y por el que éste pueda reclamar con el consiguiente derecho a la indemnización.

Todo perjuicio ocasionado a un tercero debe tener su correspondencia pecuniaria que, o bien queda establecida mediante facturas, o bien debe ser fijada mediante un proceso judicial.

Por otra parte, habitualmente la Responsabilidad económica va asociada a la responsabilidad penal, ante la que el asegurado se siente frecuentemente desprotegido, por lo que las aseguradoras incluyen la Defensa del Asegurado dentro de las garantías aseguradas. Esta cobertura es fundamental para ambos; por un lado, el asegurado se beneficia de la experiencia legal de la Aseguradora, y por otro, ésta se defiende a sí misma, habida cuenta de que las consecuencias económicas de la reclamación las debe hacer frente la Aseguradora mediante el contrato de seguro. Aunque la defensa jurídica por parte de la aseguradora es la opción preferida por ambas partes, el asegurado puede optar por la utilización de los servicios de un abogado independiente, en cuyo caso los costes corren a cargo de la aseguradora hasta los límites pactados en póliza.

PRODUCTOS DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Al ser un riesgo en el que se perjudica a un tercero y las indemnizaciones suelen ser costosas, existen ciertos productos de contratación obligatoria por imposición legal. Cabe destacar:

  • Seguro de R.C. de automóviles: es el seguro típico obligatorio, explicado en el ramo de autos
  • Seguro obligatorio de cazador: cubre la responsabilidad de los cazadores debido al uso de armas. De momento, no cubre daños materiales, sólo personales.

La mayoría de los productos del ramo responsabilidad civil, sin embargo, son voluntarios. Se clasifican en:

  • RC Profesional: cubre los daños y/o perjuicios causados a un tercero al que se le ha prestado un servicio profesional de tipo intelectual. Son características las actividades de Medicina, Abogacía, Ingeniería, Comisiones de Control, de Consejeros y Directivos...
  • RC Empresarial: Cubre a la empresa por los daños causados en el desarrollo de su propia actividad. Dentro de esta modalidad cabe la contratación de distintas coberturas:
  • R.C. de Explotación: Es aquella que depende de la actividad de la empresa, como los riesgo en la carga/descarga de productos, almacenaje, maquinaria, servicios de vigilancia o guardería, etc.
  • R.C. Patronal: Cubre al empresario, en los casos en que éste tenga parte de culpa, frente a cualquier daño que le ocurra al trabajador mientras trabaja. Un ejemplo típico son los accidentes como consecuencia del no cumplimiento del Manual de Prevención de Riesgos Laborales.
  • R.C. de productos: Cubre al empresario de los daños causados a terceros por uso, tenencia o existencia de los productos puestos en el mercado. Afecta a todas las empresas que tengan una relación con el producto, desde la simple concepción del mismo hasta la comercialización final. Es un seguro básico para productos como los alimentos, valga mencionar el tristemente famoso aceite de Colza y los problemas que ocasionó.

DAÑOS CUBIERTOS Y LÍMITES DE COBERTURA

En el seguro de Responsabilidad Civil, la suma asegurada no tiene correspondencia con el valor concreto del bien por no tener conocimiento del daño que se puede a causar. Así, las dos maneras más habituales de fijar los límites son:

  • Con límite global: en la que se establece una cantidad única por siniestro, incluyendo en dicho concepto tanto la reparación de daños materiales como la prestación por daños personales.
  • Con límite por tipo de siniestro: se fijan cantidades independientes para daños personales, materiales o perjuicios

A través de este seguro se cubren los daños que puedan acaecer como resultado de la actividad asegurada. Estos daños pueden ser corporales, materiales o patrimoniales.

Las garantías que suelen ir incluidas como básicas son:

  • pago de la indemnización imputable al asegurado
  • gastos de defensa del asegurado frente a reclamaciones
  • los demás gastos y honorarios, judiciales o extrajudiciales
  • la prestación de fianzas requeridas por los tribunales

   
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