INTRODUCCIÓN

En este producto multirriesgo se debe hacer una distinción entre las pólizas para talleres o PYMES y las pólizas de multirriesgo industrial en un término más genérico.

La distinción se debe al resultado de siniestralidad de los riesgos industriales que, debido a las pérdidas ocasionadas por la cobertura de incendios, hace casi obligatorio recurrir al mercado reasegurador. Así se observa la gran proliferación de seguros multirriesgo PYMES en el mercado y la escasa, o nula, existencia de productos para industrias ya que, a partir de determinados capitales, es preciso recurrir a otro tipo de contratación, como seguros puros de incendios, o pólizas “a medida” en las que no cabe un producto común para varias industrias.

OBJETO DEL SEGURO

Tal y como se acaba de plantear, las coberturas de esta modalidad son mucho más flexibles que otros seguros multirriesgo, como los de hogar y comercio. La flexibilidad se basa en que, si bien es bastante sencillo elaborar un producto que resulte válido para gran variedad de riesgos, resulta muy difícil homogeneizar las coberturas para dos industrias distintas. De ahí que sea necesario contar con productos muy flexibles para adaptarlos a las características específicas de cada riesgo con las coberturas solicitadas en cada caso.

RESUMEN DE GARANTÍAS

Debido a la flexibilidad mencionada, se plantea un grupo de diez o doce garantías principales, con un amplio abanico de garantías optativas. Esta variedad permite un seguro exclusivo que se adapta perfectamente a cada industria en particular, y más aún, si se considera que la única garantía básica es la de incendios y las demás, son opcionales.

1. Incendio y complementarios: incluye explosión, rayo, servicio de bomberos, desescombro, salvamento... Además, incorpora otras coberturas específicas como la reconstrucción de planos, moldes y modelos, honorarios de profesionales externos, etc.
2. Extensión de garantías: aparte de las incluidas habitualmente, como inundación, viento huracanado o vandalismo, puede completarse, mediante pacto expreso con:
   • Desbordamiento o rotura de presas o diques de contención
   • Privación de disfrute por riesgos cubiertos en la extensión de garantías
   • Daños ocasionados en la maquinaria y aparatos eléctricos por la caída del rayo
   • Paralización del trabajo
3. Daños por agua, con reparación y localización de la avería. También incluyen los actos negligentes del asegurado, como omisión del cierre de grifos, imprudencia y malquerencia.
4. Responsabilidad Civil. La garantía cubre la RC de la Explotación, Patronal, defensa y fianzas y reclamación de daños de manera automática hasta el límite que fije la empresa asegurada según sus necesidades. Normalmente se amplía a la RC ante terceros por incendio o explosión en los bienes asegurados. Mediante pacto, se puede ampliar aún más con las opciones de:
   • Riesgo de contaminación ambiental siempre que se produzca por un acontecimiento súbito e imprevisto. La empresa debe cumplir con la legislación vigente del medio ambiente.
   • RC de productos y de trabajos
   • Accidentes corporales de clientes
5. Pérdida de explotación. La garantía básica cubre la pérdida de Beneficio Bruto como consecuencia de un siniestro amparado por la cobertura de Incendios. Mediante pacto expreso, se puede ampliar la garantía a daños cubiertos por Extensión de Garantías, daños por agua, daños asumidos por el Consorcio de Compensación de Seguros o daños causados por la electricidad en aparatos eléctricos.
6. Rotura de maquinaria y equipos electrónicos. Es una garantía similar a la póliza de avería de maquinaria que incluya a todas las de la industria. Las máquinas deben estar identificadas y con un capital de reposición asignado para cada una de ellas.
7. Rotura de cristales. Tiene la salvedad de que se suele contratar a primer riesgo, y no precisa detalle de todos los vidrios, cristales, lunas, rótulos o anuncios luminosas que formen parte del establecimiento.
8. Transporte de mercancías. Se contrata a primer riesgo para las mercancías propiedad de la empresa.
9. Robo y expoliación. Al ser los capitales asegurados tan altos, permite la contratación a valor parcial, hasta el porcentaje que el asegurado considere necesario. Se cubre automáticamente los daños a puertas, paredes, robo en cajas de caudales, pequeñas cantidades en cajones, gastos de reposición de archivos. Como garantías o adicionales dentro de esta cobertura, se puede ampliar a transporte de fondos, infidelidad de empleados, robo de objetos de decoración.

* Consultar Condiciones Generales y Particulares